En Estados Unidos, la edad oficial para jubilarse con los beneficios completos será de 67 años a partir de 2027. Esta norma se aplica a todos los trabajadores nacidos a partir de 1960, según la reforma de la Seguridad Social.
De esta forma, la llegada a los 67 años como la Plena Edad de Jubilación (o como se diría en Estados Unidos, Full Retirement Age o FRA) es para todos los nacidos a partir de 1960. Así lo recoge la reforma aprobada por el Congreso en 1983 para garantizar la solvencia del sistema de pensiones frente al aumento de la esperanza de vida.
Para entender cómo funciona la edad de jubilación en Estados Unidos, es necesario comprender sus tres reglas:
- La edad legal son 67 años y no se reduce por tener más años trabajados: A diferencia de otros países como los europeos, donde aquellos que cotizan 35 o 40 años pueden adelantar su edad de retiro manteniendo el 100% de la pensión, en Estados Unidos no es así. No importa trabajar 40 o 45 años: todos los trabajadores nacidos a partir de 1960 deben esperar a los 67 años para cobrar la pensión completa.
- Los años trabajados definen la cuantía de la pensión: La Administración del Seguro Social calcula la pensión conforme a la media de los 35 años con mayores ingresos registrados. Por lo tanto, trabajar más años ayuda a reemplazar sueldos bajos o años con ingresos en cero ($0) por ingresos más altos, lo que incrementa el monto del cheque mensual, pero teniendo claro que no cambia la edad de retiro.
- Adelantar la jubilación conlleva recortes: Los trabajadores pueden jubilarse antes de los 67 años, pero esta edad es la que fija el derecho a cobrar el 100%. Así, cada mes adelantado (desde los 62 años) o retrasado (hasta los 70 años) modificará de por vida la cantidad de pensión a cobrar.
Sabiendo esto debemos tener claro que la edad de jubilación plena son los 67 años, que podemos adelantarla sufriendo recortes permanentes o retrasarla recibiendo bonificaciones, y que la cuantía final depende del historial de ingresos en los mejores 35 años de trabajo.
A qué edad me puedo jubilar según mi año de nacimiento
Sabiendo el año de nacimiento, podemos determinar en qué año nos podremos jubilar para cobrar la pensión completa, la anticipada o la demorada. Esto se puede consultar en la siguiente tabla:
| Año de nacimiento | Cumpliste o cumples 62 (Retiro anticipado: -30%) | Plena edad de jubilación (FRA) | Año para cobrar el 100% | Cumples 70 años (Retiro demorado: +24%) |
|---|---|---|---|---|
| 1959 | 2021 | 66 años y 10 meses | 2025 - 2026 | 2029 |
| 1960 | 2022 | 67 años | 2027 | 2030 |
| 1961 | 2023 | 67 años | 2028 | 2031 |
| 1962 | 2024 | 67 años | 2029 | 2032 |
| 1963 | 2025 | 67 años | 2030 | 2033 |
| 1964 | 2026 | 67 años | 2031 | 2034 |
| 1965 | 2027 | 67 años | 2032 | 2035 |
| 1966 | 2028 | 67 años | 2033 | 2036 |
| 1967 | 2029 | 67 años | 2034 | 2037 |
| 1968 | 2030 | 67 años | 2035 | 2038 |
| 1969 | 2031 | 67 años | 2036 | 2039 |
A tener en cuenta que para los nacidos el 1 de enero de cualquier año, la SSA calcula los beneficios utilizando las tablas del año inmediatamente anterior.
¿Cómo varía la pensión según la edad en la que te jubiles?
Los trabajadores que decidan retirarse de forma temprana no tendrán derecho a cobrar el 100% de la pensión, tal y como explica la web del Seguro Social. En el caso de empezar a cobrar a los 62 años, el recorte permanente es del 30%, mientras que retrasar el cobro hasta los 70 años genera una bonificación del 24%, tal y como explica en su web el SSA.
En la siguiente tabla puedes consultar el porcentaje exacto que cobrarás y cómo quedaría el cheque mensual según la edad en que decidas solicitar el retiro:
| Edad de retiro | Porcentaje que cobras | Si tu beneficio al 100% es de $1,000 | Si tu beneficio al 100% es de $1,500 | Si tu beneficio al 100% es de $2,000 | Si tu beneficio al 100% es de $2,500 | Si tu beneficio al 100% es de $3,000 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 62 años | 70.0% | $700 | $1,050 | $1,400 | $1,750 | $2,100 |
| 63 años | 75.0% | $750 | $1,125 | $1,500 | $1,875 | $2,250 |
| 64 años | 80.0% | $800 | $1,200 | $1,600 | $2,000 | $2,400 |
| 65 años | 86.7% | $867 | $1,300 | $1,733 | $2,167 | $2,600 |
| 66 años | 93.3% | $933 | $1,400 | $1,867 | $2,333 | $2,800 |
| 67 años (Plena edad) | 100.0% | $1,000 | $1,500 | $2,000 | $2,500 | $3,000 |
| 68 años | 108.0% | $1,080 | $1,620 | $2,160 | $2,700 | $3,240 |
| 69 años | 116.0% | $1,160 | $1,740 | $2,320 | $2,900 | $3,480 |
| 70 años | 124.0% | $1,240 | $1,860 | $2,480 | $3,100 | $3,720 |
Trabajar y cobrar la pensión al mismo tiempo
Los trabajadores pueden jubilarse a partir de los 62 años y seguir trabajando, pero estarán sujetos a una retención temporal de sus ingresos (lo que se conoce como Retirement Earnings Test). Antes de los 67 años, la SSA retiene de forma temporal $1 de beneficio por cada $2 ganados por encima del límite salarial anual establecido por ley.
A partir de los 67 años ese límite desaparece, por lo que cualquier cantidad de dinero que se gane trabajando será íntegra para la persona jubilada. Además, al cumplir esa edad, el Seguro Social recalcula el cheque para compensar e ir devolviendo las retenciones aplicadas en años anteriores.
Medicare a los 65 años: El error que cuesta dinero
La pensión mensual (Seguro Social) y el seguro médico público para mayores (Medicare) son dos programas completamente separados que funcionan con edades distintas y que debemos saber cómo funcionan.
Aunque la edad de jubilación plena son los 67 años, muchas personas creen erróneamente que no deben tramitar nada hasta esa edad. La edad de Medicare no cambió: son los 65 años. El gobierno federal exige que las personas se inscriban durante su Periodo Inicial de Inscripción (un plazo de 7 meses que abarca los 3 meses anteriores a cumplir 65 años, el mes del cumpleaños y los 3 meses posteriores).
En caso de no inscribirse a tiempo, habrá penalizaciones permanentes:
- Multa en la Parte B (médicos y consultas): Te cobrarán un 10% de recargo permanente en la mensualidad por cada año completo de retraso en la inscripción. Si esperas hasta los 67 años para tramitarlo, pagarás un 20% extra en tu factura todos los meses durante el resto de tu vida.
- Multa en la Parte D (recetas de farmacia): Aplicarán una penalización mensual acumulativa y de por vida por cada mes sin cobertura acreditable de medicamentos (se puede consultar en esta sección de la web del Gobierno).
La única excepción que recoge la normativa para evitar estas multas es que sigas trabajando activamente y tengas un seguro médico a través de tu empleo actual (o del empleo activo de tu cónyuge) en una empresa con 20 o más empleados. Si te retiras, te despiden o tu seguro médico deja de estar vinculado a un trabajo activo, tendrás un Periodo Especial de Inscripción (hasta 8 meses) para hacer el trámite sin sufrir penalizaciones.
Requisitos para jubilarse en EE. UU.
Para tener derecho a una pensión de jubilación en Estados Unidos es necesario acumular un mínimo de 40 créditos laborales, lo que equivale a 10 años de trabajo cotizados ante el sistema.
Asimismo, es fundamental recordar que la pensión se calcula con base en los 35 años de mayores ingresos. Por ello, quienes llegaron al país como inmigrantes adultos y trabajaron 15 o 20 años tendrán los años faltantes computados con salarios en cero ($0), lo que reduce el promedio del cheque mensual aunque se reclame a los 67 años.
Para comprobar tus créditos acumulados, ver tu historial oficial de salarios y simular el monto exacto de tu pensión, puedes ingresar a ssa.gov/espanol en la sección my Social Security.
