Los trabajadores siempre se preguntan a final de su vida laboral a qué edad podrán jubilarse y cuánto le quedará de pensión en función de los años cotizados, por ejemplo, con 23 años. La respuesta a estas dudas se encuentra en el método de cálculo de las pensiones de la Seguridad Social.
La Seguridad Social explica en su web que para acceder a una pensión contributiva de jubilación es necesario tener un mínimo de 15 años cotizados a lo largo de la vida laboral, de los cuales al menos dos deben encontrarse dentro de los últimos 15 años previos al hecho causante (esto sucede generalmente cuando se accede a la jubilación). Además, es necesario estar en situación de alta o alta asimilada.
En el caso de no cumplir con estos últimos requisitos, no será posible acceder a la pensión, aunque se tengan 23 años cotizados. Por lo tanto, se deberá optar por la pensión no contributiva de jubilación, la cual tiene una cuantía inferior, o pagarse las cotizaciones a través de un convenio especial con la Seguridad Social. Ahora, el trabajador también puede, si lo desea, retrasar su retiro hasta cumplir con los requisitos exigidos.
¿Cuánto se cobra de pensión con 23 años cotizados?
Con 23 años cotizados a la Seguridad Social se tiene derecho al 69,22 % de la base reguladora. Este porcentaje sale del total de años cotizados a la Seguridad Social a lo largo de la vida laboral. Con 15 años cotizados se tiene derecho al 50% de la base reguladora y, a partir de ahí:
- Por cada mes de los siguientes 49 meses se añadirá un 0,21% extra de la base reguladora.
- Por cada mes de los siguientes meses hasta los 209 meses se sumará un 0,19% extra de la base reguladora.
De esta forma, con 15 años de cotización (equivalentes a 180 meses), se tiene derecho al 50%, los siguientes cuatro años y un mes (49 meses), se suman un 10,29% y, por los últimos 47 meses, un 8,93%, dando como resultado los 69,22% de base reguladora. Pero, ¿qué es la base reguladora?
La base reguladora sería el equivalente al 100% de la pensión teórica a la que podría acceder el trabajador. Desde 2026, la Seguridad Social tiene dos formas de calcular dicha base, aplicando siempre la que sea más favorable para el trabajador:
- La primera fórmula es dividir entre 350 las bases de cotización de los últimos 25 años (300 bases).
- La segunda fórmula es coger las bases de los últimos 304 meses, elegir las 302 mejores (descartando los dos peores meses) y dividir el resultado entre 352,33.
En el caso de tener 23 años cotizados (276 bases), que son menos de los 300 o 304 exigidos, se sumarán estas bases y los meses vacíos hasta completar el periodo de cálculo. Cabe añadir que en estas bases se podrán incluir las cotizaciones ficticias y la integración de lagunas, que son periodos en los que no se trabajó, pero que cotizan igualmente a la Seguridad Social rellenando esos meses con la base mínima.
Sin embargo, la Seguridad Social no rellena estos periodos vacíos con las lagunas de cotización a los trabajadores autónomos, por lo que esos vacíos contarán a cero.
En el caso de las empleadas del hogar sí que tienen derecho, pero con una excepción y es que la norma excluye el periodo de 2012 a 2023, es decir, que solo rellenarán con la base mínima los meses sin cotizar que se hayan producido a partir de 2024.
¿A qué edad te puedes jubilar con 23 años cotizados?
Con 23 años cotizados, puedes jubilarte en 2026 a los 66 años y 10 meses. En 2027 subirá la edad que quedará fijada en los 67 años, dando así por finalizada la reforma de la edad ordinaria, es decir, que no aumentará más la edad.
La Seguridad Social permite jubilarse a los 65 años, pero es necesario tener un mínimo de 38 años y tres meses en 2026 y de 38 años y seis meses para 2027.
Aunque existe la posibilidad de acceder a la jubilación anticipada, esta no será posible con estos años de cotización, ni de forma voluntaria ni involuntaria, ya que la Seguridad Social pide para la jubilación anticipada voluntaria un mínimo de 35 años cotizados y de 33 años para la involuntaria.
¿Qué pasa si mi pensión está por debajo de la mínima aun con 23 años cotizados?
Si la pensión calculada es inferior a la mínima fijada por el Gobierno, se podrá acceder al complemento a mínimos para garantizar que el pensionista alcance ese mínimo, siempre que cumpla con ciertos requisitos, tal y como recoge el artículo 59.1 de la Ley General de la Seguridad Social (consulta cuantías mínimas para este año).
Para solicitarlo, es necesario percibir una pensión contributiva, tener residencia legal en España y no tener ingresos anuales superiores a 9.442,00 euros[cite: 2], cantidad que varía cada año según los presupuestos del Gobierno.